Пн, 21 Октября, 2019
Липецк: +15° $ 63.95 71.13
Пн, 21 Октября, 2019
Липецк: +15° $ 63.95 71.13
Пн, 21 Октября, 2019

Жить в долг станет труднее

07.10.2019 08:00:00
Жить в долг станет труднее

Тем, кто отдаёт на обслуживание кредитов больше половины своих доходов, новых займов не дадут

1 октября вступило в действие указание Центрального банка, которое обязывает все кредитные организации, прежде чем выдать кредит на сумму более 10 тысяч рублей, рассчитать ПДН – показатель долговой нагрузки заёмщика.

Эта методика будет работать примерно так: если гражданин уже выплачивает больше 50 процентов от своих доходов, то новый кредит ему с большой вероятностью уже не дадут. Пока прямого запрета кредитовать тех, у кого и так много долгов, нет, но уже в скором времени он может появиться. Соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются Центральным банком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки клиента банку несложно. Это соотношение платежей по всем кредитам к доходу заёмщика. Например, если человек платит по кредитам в месяц 40 тысяч рублей, а зарабатывает 60 тысяч рублей, его показатель в процентах равен порядка 66 процентов.

О среднемесячном доходе за последний год банки будут узнавать из официальных документов: справки 2-НДФЛ, справки о пенсионных выплатах, выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и прочее. За информацией о кредитах заёмщиков банк будет обращаться в Бюро кредитных историй.

Указание Центрального банка – попытка воспрепятствовать появлению «пузыря» на рынке потребительского кредитования – массовому невозврату долгов.

Как отмечают в Минэкономразвития, в среднем заёмщики отдают банкам 43 процента своих доходов ежемесячно, а у каждого седьмого кредиты «съедают» больше 70 процентов заработка.

«То есть любое сокращение доходов – и такой заёмщик становится неплатёжеспособным», – подчёркивает министр Орешкин.

Россияне должны банкам около 16 триллионов рублей, ежегодно этот показатель увеличивается на четверть. Такой кредитный бум помогает банкам стремительно наращивать прибыль. За первое полугодие 2019 года они заработали 1,18 триллиона руб­лей, почти в два раза больше того, что было годом ранее.

Орешкин считает, что после охлаждения рынка регулятором скорость рос­та кредитного долга населения замедлится втрое, а объёмы кредитования заёмщиков уменьшатся в 4,5 раза. Для сравнения: если в последние 12 месяцев банки прокредитовали граждан на 3 триллиона рублей, то начиная со следующего года эта цифра составит 650-700 миллиардов рублей в год. Тем самым будет покончено с практикой жизни в долг, ставшей нормой для каждой второй российской семьи.

В отличие от правительственных чиновников банки и население ситуация с кредитами, кажется, пока сильно не беспокоит. До сих пор далеко не все заёмщики осознают, что кредит они обязаны вернуть. А банки преподносят кредиты как хороший способ решения внезапных финансовых проблем. О том, что он может оказаться серьёзным, а зачастую и непосильным обременением, конечно, умалчивается.

Казалось бы, банки не должны гнаться за неплатёжеспособными клиентами, но статистика говорит обратное: кредиты студентам и пенсионерам растут как на дрожжах.

Люди обращаются за советами, в том числе и в СМИ. Одна девушка, получившая, будучи безработной, два больших кредита, рассказала, что банки предлагают ей оформить ещё один кредит – на погашение двух предыдущих. Заёмщица не знает, как ей поступить в данной ситуации.

По мнению руководителя направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и крат­косрочного прогнозирования Олега Солнцева, такая позиция банков связана с их недальновидностью. «Банки не просчитывают ситуацию на несколько шагов вперёд, а лишь гонятся за сиюминутной прибылью. Некоторые при этом (около половины всех кредитных организаций) уже имеют серьёзные финансовые проблемы, находятся на грани банкротства и готовятся уйти с рынка, выведя за баланс все свои лихие заработки», – утверждает эксперт.

В банках, правда, с такой позицией не согласны. Как отмечает главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова, платёжеспособность клиента банк просчитывает, учитывая не только официальные доходы и расходы, но и другие показатели: финансовое положение всех членов семьи, операции по карточным счетам (вполне возможно, что есть регулярные поступления денег на карту не от работодателя).

Не стоит забывать, что банки умело «подстилают соломку» под свои риски: процент по потребительскому кредиту, а тем более по кредитной карте, очень высок, в среднем 20 процентов годовых. А если прибавить к высокому проценту навязываемые вместе с кредитом платные услуги, например различные страховки, то банки могут не уйти в минус даже при большом количестве непогашенных кредитов. Не стоит забывать, что банки могут получать долги, арестовывая имущество и банковские счета клиента с помощью суда, а также выбивать долги через коллекторов.

Регулятор, конечно, прав: порядок в системе кредитования навести необходимо. Но оценивать свои силы заёмщик должен сам. Сделать это за него не сможет ни банкир, ни чиновник. И здесь важно понимать, что решить финансовые проблемы с помощью кредитки нельзя – человеку нужно что-то менять в своей жизни.

Екатерина ШОХИНА, Российская газета – Неделя № 221(7979)


В ТЕМУ

Коэффициент риска

Центральный Банк России сообщает, что новое регулирование в первую очередь затронет заёмщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заёмщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска.

Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заёмщикам более избирательно. Можно ожидать повышения стоимости кредитования для таких заёмщиков. Всё это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки граждан.

Если же заёмщик уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты, то на этот случай Банк России предусмотрел возможность льготной реструктуризации кредита.

Меры Банка России будут действовать превентивно, стимулируя банки и заёмщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заёмщик будет не в состоянии обслуживать кредит.

Неприкасаемый МРОТ

После взыскания задолженности по кредиту у заёмщика на руках должен остаться «несгораемый остаток», равный величине МРОТ. Об этом говорится в законопроекте, разработанном депутатами Госдумы и одобренном Минэкономразвития. Документ внесён на рассмотрение правительства и может быть принят до конца года.

На сегодняшний день МРОТ составляет 11 280 рублей в месяц. Со следующего года он вырастет до 12 130 рублей.

Должнику также дадут право добиваться через суд увеличения суммы, которую нельзя взыскать, если ему необходимы дополнительные расходы – например, на содержание родственников-иждивенцев.

В настоящее время судебные приставы имеют право взыскивать с зарплаты должников половину их дохода, при этом не учитывая размера МРОТ. В результате граждане, имеющие долги, могут оказаться без средств к существованию.

Написать нам
CAPTCHA
Принимаю условия обработки данных