itogi.lpgzt.ru - Экономика Карта сайта|Обратная связь|Подписаться на издание    
 
26 декабря 2016г.<>
ПНВТСРЧТПТСБВС
1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031
ФОТО НЕДЕЛИ 
Микромир
Администрация Липецкой области
Липецкий областной Совет депутатов
Управление физической культуры, спорта и туризма Липецкой области
Телерадиокомпания Липецкое время
Экономика 

КПК деньгами пайщиков не рискуют

26.12.2016 "ЛГ: Итоги недели". Светлана НИКУЛИЧЕВА
// Экономика

За девять месяцев 2016 года кредитные потребительские кооперативы, зарегистрированные в Липецкой области (без учёта сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов), привлекли от жителей 1 миллиард 15 миллионов 13 тысяч рублей, а в качестве займов выдали 806 миллионов 149 тысяч рублей 


Для России кредитные кооперативы – не новое явление в экономике, а «хорошо забытое старое». Они были широко развиты и в дореволюционной России, и в годы нэпа. В Советском Союзе в системе профсоюзов работали кассы взаимопомощи, но самостоятельным финансовым институтом они не были никогда.


С началом экономических реформ 1990-х годов в России вновь возникла потребность в специализированных организациях финансовой взаимопомощи. Сегодня кредитные потребительские кооперативы работают в рамках принятого в 2009 году Федерального закона «О кредитной кооперации» и поднадзорны Банку России. Исключение составляют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, которые также поднадзорны финансовому мегарегулятору, но действуют на основании норм Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации».


О кредитных потребительских кооперативах мы беседуем с начальником отдела контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов отделения по Липецкой области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ириной Шатовой.



– Ирина Павловна, давайте поговорим об особенностях кредитных кооперативов. 


– Прежде всего, они создаются не для извлечения прибыли, а для удовлетворения материальных и иных потребностей участников за счёт экономической, но не предпринимательской деятельности. Член КПК одновременно является собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором. Это даёт каждому пайщику возможность активно влиять на принимаемые решения. И отвечать за положение дел в КПК: если в результате неэффективного менеджмента, неграмотной финансовой политики по итогам года образуются убытки, покрывать их при недостаточности имущества кооператива придётся самим пайщикам. 


Кредитные кооперативы функционируют без лицензии, закон не устанавливает требований к величине их активов и профессиональной подготовке персонала. Но именно поэтому он предусматривает ограничения их деятельности, способствующие снижению финансовых рисков и защите денег пайщиков. Кредитные кооперативы работают только с деньгами своих пайщиков и никаких рисковых операций на открытом финансовом рынке не ведут.



– То есть КПК не лицензируются. А как тогда понять, законно ли работает эта организация?


– В соответствии с требованиями федерального законодательства КПК имеет право принимать новых членов и привлекать сбережения только в том случае, если является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) кредитных кооперативов. Сегодня на рынке работают девять подобных СРО. Если вы хотите стать пайщиком кредитного кооператива, прежде всего следует проверить реестр КПК, который ведёт Банк России, и удостовериться, является ли он членом СРО. Реестр обновляется ежемесячно и содержит сведения обо всех КПК, даже проходящих процедуру ликвидации. 


Кооператив, не вступивший в СРО в установленные законодательством сроки (три месяца), подлежит ликвидации в судебном порядке по иску Банка России.


Поэтому гражданам надо проявлять осмотрительность и информировать Банк России о случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков.


– В кредитный кооператив легко вступить – закон позволяет это делать уже с шестнадцати лет. А легко ли выйти из него и забрать свои средства?


– Все КПК должны следовать принципу добровольности вступления в кооператив и свободы выхода из него. Кооператив не вправе устанавливать какие-либо нормы о «минимально необходимом» сроке пребывания, не вправе удерживать пайщика в своём составе, если тот не вернул кредит или должником числится другой пайщик, в отношении которого он выступал поручителем или залогодателем. При выходе пайщика кооператив обязан вернуть ему всю сумму личных сбережений с доходами, на них начисленными. Закон устанавливает максимальный срок расчётов кооператива с прекращающими членство в организации пайщиками – три месяца со дня подачи заявления о выходе.



– В рекламных сообщениях кредитные кооперативы часто обещают выплату процентов на переданные им сбережения граждан гораздо выше, чем по вкладам в банках. Это правомочно?


– Все СРО кредитных кооперативов приняли единые правила и стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,875 раза превышать ключевую ставку. 


Эта мера направлена на уменьшение рисков деятельности кооперативов и оздоровление рынка кредитной кооперации в целом. Стандарты были приняты в сентябре 2014 года и обязательны для выполнения всеми кооперативами на территории России. Невыполнение этого требования влечёт за собой исключение из СРО и, как следствие, невозможность привлекать деньги от населения.


Хочу уточнить, что согласно российскому законодательству термином «вклад» («депозит») может называться только операция, проводимая банком. В соответствии с тридцатой статьёй Федерального  закона «О кредитной кооперации» передача личных сбережений в кредитный кооператив оформляется договором передачи личных сбережений, в котором обязательными являются условия о сумме денежных средств, о размере и о порядке платы за их использование, о сроке и о порядке возврата денежных средств. В договор также обязательно должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств в случае прекращения членства в кредитном кооперативе.


– Кредитные кооперативы публично заявляют, что дают выгодные займы. Это правомерно?


– Право предоставления потребительских займов этими организациями определено принятым в 2013 году Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». При этом нужно чётко понимать: КПК предоставляет финансовую помощь только своим членам, используя для этого средства фонда финансовой взаимопомощи, сформированные за счёт личных сбережений пайщиков. 


Если вдруг КПК начинает выдавать зай­мы лицам, не являющимся его членами, то он фактически подвергает себя рискам, которые не сможет регулировать сам.


– Формируется ли у пайщика КПК его кредитная история?


– Да, конечно. Кредитные кооперативы – как и банки – обязаны представлять имеющуюся у них информацию в отношении всех заёмщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включённое в государственный реестр. При этом получение согласия заёмщика на представление информации не требуется. Это же правило распространяется на поручителей по договору займа. Такое требование установлено Федеральным законом «О кредитных историях».


– Вклады до 1,4 миллиона рублей в банках, которые входят в систему страхования, защищены при любом развитии дел. А как с сохранностью средств в КПК – их возврат пайщику кто-то гарантирует?


– При привлечении личных сбережений пайщика кредитный кооператив обязан предоставлять информацию о страховании риска ответственности КПК за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства. Все кооперативы также обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денежных средств пайщиков. Его минимальная величина – от двух до пяти процентов от привлечённых средств. Резервный фонд используется для непредвиденных расходов или для покрытия убытков кооператива, понесённых в течение финансового года. 


Кредитный кооператив имеет право привлекать сбережения только в том случае, если является членом одной из саморегулируемых организаций, где для защиты интересов вкладчиков в соответствии с законодательством формируется компенсационный фонд – он обеспечивает дополнительные гарантии для кооперативов.  


 Пока  системы гарантирования  сбережений  пайщиков КПК, подобной государственному страхованию вкладов в банках, нет, поэтому, принимая решение о вступление в кредитный кооператив, все риски потенциальный пайщик принимает на себя. 



– Доверять ли кредитному кооперативу, который вроде бы только-только начинает деятельность и при этом рекламирует себя крайне агрессивно?


– Закон ограничивает численность членов кооператива нижним пределом: пятнадцать физических или пять юридических лиц. Практика надзора за деятельностью КПК свидетельствует: если в начинающем свою деятельность кооперативе идёт резкое нарастание численности пайщиков, это сигнал для повышенного внимания – возможно,  под этой вывеской пытается спрятаться финансовая пирамида. Отличительная особенность финансовых пирамид – формирование денежной массы не за счёт доходов от уставной деятельности, а за счёт привлечения новых членов. При этом сколько-нибудь значительное обогащение основателей пирамиды возможно лишь при массированной рекламе, зазывающей в организацию.



 – Дайте, пожалуйста, нашим читателям, которые уже являются членами КПК, рекомендации, как сделать работу кооператива более эффективной.


– Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, автоматически принимает на себя ответственность за возможные долги кооператива. Поэтому принимайте активное участие в управлении кооперативом – участвуйте в общих собраниях пайщиков, вдумчиво читайте отчетность, аудиторское заключение, знакомьтесь с результатами проверок. Проверяйте сведения о кандидатах в правление и контрольно-ревизионный орган, внимательно изучайте проекты вносимых в устав КПК изменений и внутренних документов. Будьте финансово ответственными! 



НАША СПРАВКА

На сегодняшний день в ЦФО работают 650 КПК, в том числе зарегистрированных на территории Липецкой области – 31.


По состоянию на 01.12.2016 членами СРО более трёх месяцев 
не являются 8 КПК, по которым Банком России уже направлены исковые заявления в суд о ликвидации («Копилка», «Рубин», «Стабильность. Уверенность. Будущее.», «Полимер-Финанс», «Дружба», «Энергия», «Феникс», «Общий труд»)

Загрузка комментариев к новости...
Пятница, 22 сентября 2017 г.


Погода в Липецке День: +18 C°  Ночь: +5C°
Авторизация 
СЕГОДНЯ В НОМЕРЕ 
  Вверх